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50歲的人如何購買重疾險?

2019-06-03
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【導讀】 有一次,我給一個客戶講保險,他說保險都是騙人的。我問為什么這么說?他說以前給父親買了一份重疾險,后來得病,剛好把保費報回來,覺得不劃算,保險不能再買了。

客戶的老父親近60了,一般來說,四十歲前,我們身體的各項機能還屬于上升期。過了四十,身體的各項機能開始逐步衰退,就有可能生病。尤其是到了五十歲以后,基本到了疾病的高發期。這時候,因為是風險的高峰期,再選擇投保的話,保費就高,基本是倒掛的。也就是說,這時的保費和保額基本是持平的,等于是交多少報多少,很多人就會覺得不劃算。但未來面臨的風險是不確定的,誰也不知道何時得病。如果剛交幾年保費就得病了,交費用少,賠償就多,客戶就認為劃算。但如果是交完了保費再得病,有些人就會覺得不劃算。這是人的正常心理,可以理解。

50歲的人如何購買重疾險?

但是不是說五十歲以后就不應該買保險了呢?肯定不是,因為到了疾病的高發期,恰恰最需要保險。但是,如果購買足額的重疾險,賠償是多,但有些客戶就會出現上述顧慮。那么,五十歲的客戶如何購買重疾險才會劃算呢?

最劃算的方法就是購買報銷型險種。

通常情況下,客戶購買的重疾險都是給付型的,就是客戶一旦確診,不管是否治療,保險公司都會直接進行賠付。如果足額購買,客戶就會覺得很劃算,因為賠付不但包括了正常的治療費,還有后期的營養費和收入損失。但是,這種產品一般交費較高,尤其是五十歲以后的人,保額和保費基本是倒掛的。為了避免這種情況,購買報銷型險種就是一個非常實惠的選擇。

報銷型的險種最大的好處就是交費低,但保額高,對客戶來說很劃算。但不足是,一般不能單獨購買,必須和一定金額的主險搭配銷售。搭配的金額各家保險公司不盡相同,但基本的要求都是,年齡小的客戶,往往是按照一定金額限制。年齡大的客戶,往往是限定一定保額。比如泰康人壽的產品,五十歲的客戶至少保額為十萬元才能關聯。假定十年期交費,保費也就一年一萬元。再搭配一份報銷型的健康險,也就2100多元,總計也就1.2萬元多點,但獲得的保障是至少60萬元。這么高的保額,后半生的看病基本就不用發愁了。

但是,如果不是選擇這種購買方式,直接購買重疾險,要想獲得60萬元的健康保障,十年期繳費,至少要每年5萬多,十年下來就是50多萬,可不是不劃算嗎?而選擇主險和附加險搭配的方式,十年下來才只有12萬元多,但保障卻同樣是60萬元,是不是更劃算?

不過,這種購買方式也還不是最完美的。因為一年一萬多的保費,對有些五十歲的人來說,還是有一定壓力,一旦不能正常續費,就可能脫保,讓客戶蒙受損失。所以,最完美的方式是,用理財險來關聯。

用理財險關聯健康險,最大的好處就是后期一旦續費出現問題,可以直接用理財險的收益沖抵保費,避免客戶脫保,從根本上避免了客戶損失的同時,又切實給客戶提供了健康保障。

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